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Introducción
Los organismos financieros internacionales1 (OFI, en adelante) entienden que el turismo es una actividad con un fuerte impacto en la economía de los países (Loría et al., 2017; Perric et al., 2011; Pulido-Fernández, 2012; Pulido-Fernández, et al., 2014; RukuiZiené, 2014; Sharpley & Telfer, 2014) y, por ello, financian proyectos de desarrollo turístico en países en desarrollo. De hecho, Hawkins y Man (2007) destacan que los OFI desempeñan un papel muy influyente en la forma en que los gobiernos perciben el papel del turismo en sus economías; además, mantienen un compromiso explícito, sólido y constante para la mejora de la inclusión financiera en los países en desarrollo, como vía para alcanzar sus objetivos de desarrollo económico y reducción de la pobreza (World Bank [WB], 2016).
Atendiendo a la importancia que supone la inclusión financiera en la economías emergentes y su implicación en el logro de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS), marcados en la Agenda 2030 (Global Partnership for Financial Inclusion [CPFI], 2017), y asumiendo el potencial que tiene el turismo en las economías en desarrollo (Brida et al., 2014; Cárdenas-García et al., 2015; Mowforth & Munt, 2015) al impulsar ambos aspectos, estos organismos presuponen que generan unos efectos positivos sobre la economía y que, favoreciendo la financiación a las pymes locales, sector del mercado más excluido e influyente en el desarrollo turístico de una región, podrían llegar a multiplicarse.
Sin embargo, la investigación llevada a cabo por Carrillo-Hidalgo y Pulido-Fernández (2019), en la que se analiza el esfuerzo inclusivo realizado por los OFI en la financiación otorgada en materia de turismo en América Latina y el Caribe (en adelante, ALC), refleja que este es más que insuficiente. Los resultados obtenidos por estos autores permiten afirmar que la política que se lleva a cabo en este sentido apenas está orientada hacia la inclusión financiera, financiándose proyectos que no son rentables en términos comerciales ni sociales, con adjudicaciones de financiación a los sectores más pudientes y con mayor solvencia, así como al sector público. El estudio demuestra que los OFI no siguen un planteamiento estratégico enfocado hacia la inclusión financiera a la hora de financiar turismo en ALC. Por ello, es fundamental que estas instituciones trabajen siguiendo un plan de actuación que permita alcanzar una serie de objetivos comunes.
Bianchi (2018) afirma que, durante muchos años, las instituciones internacionales alentaron el desembolso de financiación a países recién independizados del denominado "tercer mundo", para desarrollar sus industrias turísticas como un instrumento de desarrollo económico en ausencia de una senda industrial viable.
La hipótesis establecida en esta investigación es precisamente esa: es posible diseñar un planteamiento estratégico que sirva de orientación para la política a seguir por los OFI en la financiación del turismo, de manera que su ejercicio sea lo más financieramente inclusiva posible, permitiendo así alcanzar sus objetivos de desarrollo y reducción de la pobreza, de un modo más eficiente.
Para validar la hipótesis marcada, se establecieron los siguientes objetivos principales:
Realizar una profunda revisión bibliográfica que permitiera identificar las deficiencias existentes en materia de financiación inclusiva del turismo, así como la necesidad de establecer un planteamiento estratégico en este sentido, e identificar las líneas generales que este debe marcar.
Llevar a cabo un cuestionario a un panel de expertos para concretar y validar el planteamiento estratégico para una financiación inclusiva del turismo.
Marco teórico
El sistema financiero, en el desempeño de sus actividades y principalmente en economías emergentes o en desarrollo, ha dejado al margen a las pymes2 y los hogares más pobres, siendo considerado el 90% de estos como "no banca-rizado" (Mehrotra & Yetman, 2015), siendo así el segmento de mercado de menor capacidad de desarrollo. Las razones son variadas, y van desde la complejidad que supone cubrir la solvencia de un deudor que no cuenta con prenda de aval, hasta el hecho de que los costes de una operación financiera tienen un componente fijo que hace que las transacciones de gran valor sean mucho más rentables.
A nivel mundial, se estima que el 62% de los adultos tiene una cuenta corriente en una institución financiera. Entre 2011 y 2014, 700 millones de adultos se convirtieron en titulares de cuentas, mientras que los no bancarizados se redujeron en un 23%, a 1.700 millones (Demirgüç-Kunt et al., 2018).
La inclusión financiera, medida como el acceso y uso de los servicios financieros, es un objetivo importante del desarrollo económico y financiero, considerándose como una herramienta política de importancia para alcanzar los ODS (Klapper et al., 2016). Por eso, los diferentes gobiernos e instituciones y organismos de carácter internacional tienen un papel fundamental en este sentido, debiendo ser conscientes de qué es y cómo impulsar la inclusión financiera, y cómo esta puede verse influenciada por las políticas llevadas a cabo. El problema, por lo general, lo encuentran las pymes y la mujer emprendedora (Nassani et al., 2019). A las limitaciones al acceso a la financiación con las que se suele encontrar, el ámbito del turismo tiene la singularidad de que las inversiones necesitan de una financiación con plazos de reembolso más lejanos en el tiempo y las cantidades necesarias para su creación suelen ser elevadas, especialmente en hostelería e infraestructura, exigiendo mayores avales, asumiendo costes financieros más elevados y, por lo general, implicando menor confianza por parte de las entidades financieras.
En turismo, el acceso a la financiación no se produce en las mismas condiciones dentro del sector turístico. Para las grandes empresas y multinacionales es más fácil obtener fondos de las entidades financieras; además, al gozar de cierta estabilidad financiera, disminuye la probabilidad de incurrir en impago. Asimismo, para garantizar sus operaciones de financiación, pueden aportar garantías, principalmente inmobiliarias. Es necesario movilizar capitales para la creación de empresas turísticas locales; por tanto, resulta fundamental que, especialmente en los países en desarrollo, la inversión en la actividad turística requiera de una menor y más accesible movilización de capital, especialmente para las pymes (Carrillo-Hidalgo & Pulido-Fernández, 2018).
La literatura científica que estudia la inclusión financiera de la financiación internacional del turismo como instrumento de desarrollo es muy escasa, siendo nula cuando se trata de analizar las estrategias y líneas de actuación seguidas en este sentido. Chandrasekhar (2007) plantea la cuestión de si la financiación para el desarrollo asegura que el patrón de crecimiento llegue a todas las personas y que contribuya al avance del desarrollo humano, y si está atendiendo de un modo sistemático y coordinado la creciente demanda de financiación internacional para el desarrollo y de asistencia técnica por parte de los más excluidos, aprovechando así las oportunidades que brinda el turismo para la reducción de la pobreza (Hawkins & Mann, 2007).
El objetivo de fomentar la inclusión financiera es utilizarla como herramienta para el cumplimiento de un amplio abanico de metas, como un crecimiento más acelerado y de base más extensa y asegurada, y un mayor desarrollo de los individuos del sector. Por ello, tal y como señala Chan-drasekhar (2007), la financiación del crecimiento por parte de la banca de desarrollo debe incorporar los siguientes objetivos:
Fijar un nivel adecuado de disponibilidad de crédito.
Crear endeudamiento a largo plazo.
Garantizar la distribución por sectores.
Promover la provisión de capital para influenciar en las decisiones y el ejercicio de la inversión.
Establecer tipos de interés dirigidos.
Prevenir la migración y aglomeración del crédito.
Reforzar las instituciones.
En todo planteamiento estratégico fundamentado en la financiación del turismo, es esencial considerar que el desarrollo sostenible del turismo implica un marco estratégico a mediano y largo plazo con proyectos bien enfocados. Como señala Altés (2006), es necesario:
Hacer hincapié en las etapas de programación e identificación de proyectos.
Que los proyectos más complicados sean planteados en programas con diferentes elementos integrales o dividirlos en subproyectos.
Adaptar la ejecución de los proyectos a la naturaleza multidimensional del turismo.
Fijar sistemas de monitoreo simples que sean adecuados a mediano y largo plazo.
Para el organismo en cuestión, así como para la entidad ejecutora, son necesarios equipos de organización y rastreo con expertos en turismo.
Mejora de la coordinación.
Mayor conocimiento del sector.
Optimizar la sinergia en el empleo de los distintos instrumentos de los que disponen las instituciones.
Carrillo-Hidalgo y Pulido-Fernández (2019) diseñaron una herramienta que permitió analizar los proyectos financiados por los OFI en ALC, de los que se disponía de la información adecuada, desde la década de los 90 del siglo pasado hasta el 20123, lo que suponía un total de casi trescientos proyectos. Los resultados arrojados mostraron que la importancia que los OFI otorgan a la inclusión financiera en su política de actuación no coincide con el esfuerzo que realizan en este sentido en ALC. De hecho, menos del 25% de los proyectos llevados a cabo en ALC tuvo como objetivo el favorecer la inclusión financiera.
Por otro lado, dada la dimensión y trascendencia de estos organismos y el gran volumen de capital que manejan, estos autores también concluyeron que la dimensión, evolución y crecimiento de la cartera de adjudicatarios de los proyectos de desarrollo turístico financiados por los OFI no es, ni mucho menos la adecuada, habiendo financiado a 155 adjudicatarios, de los que 0,48% son mujeres o pymes, recibiendo las primeras el 0,02% de la financiación y las pymes el 0,09%. De este modo, la financiación al turismo se ha repartido, principalmente, entre el sector público (53,81% de los adjudicatarios) y las grandes empresas (45,71% de los adjudicatarios), especialmente grandes cadenas hoteleras (Perric et al., 2011). Es el sector público, a través de organismos puramente públicos, empresas públicas, etc., el que más se ha beneficiado de esta financiación, recibiendo el 70% de esta, pero destinando al logro de la inclusión financiera solo un 14%.
Igualmente, estos autores demostraron que las características de la financiación al turismo concedida por los OFI en ALC son más favorables a las normales del mercado, con coste efectivo medio de cada proyecto de 0,37%, vencimientos a largo plazo (veinte años) y periodos de carencia media de seis años, contribuyéndose así a que los adjudicatarios, que ya se ha señalado que no son precisamente los más excluidos del sistema financiero, son los que mayor apertura al mercado financiero formal mantienen. Además, el periodo medio empleado para aprobar los proyectos de desarrollo turístico financiados por los OFI en ALC es de casi 16 meses y medio, con procedimientos rígidos, complejos y muy burocratizados, y no se están empleando instrumentos específicos como créditos de emergencia, micro-créditos, garantías, donaciones, etc., consideradas como muy favorables a la lucha contra la exclusión financiera. Prestar asistencia técnica y otros servicios no financieros es fundamental para la eficacia de los proyectos financiados (Markandya et al., 2003); sin embargo, el esfuerzo de los OFI en este sentido es más que deficiente (Carrillo-Hidalgo & Pulido-Fernández, 2018).
Metodología
El objetivo de partida para esta investigación se basa en la necesidad de elaborar un planteamiento estratégico que funcione como una metodología que aplicar por los OFI a la hora de financiar proyectos de desarrollo turístico. El hecho de implantar este planteamiento les permite desempeñar su trabajo con mayor orientación hacia la inclusión financiera en la financiación del desarrollo turístico.
En este artículo se recoge dicho planteamiento estratégico, que parte de una misión y unos objetivos iniciales, siendo el eje de guía del marco estratégico con el que debe alienarse el trabajo de los OFI en la financiación al turismo, que les permita abarcar los adjudicatarios objetivo y poder hacer frente a sus necesidades de acuerdo con sus capacidades. Para ello, ha servido de base la información recabada durante la revisión bibliográfica, especialmente de los trabajos realizados por Carrillo-Hidalgo y Pulido-Fernández (2018, 2019), así como la colaboración de un grupo de expertos que ha participado en la composición y ratificación de este planteamiento estratégico. La propuesta realizada fue elaborada y validada por un grupo de expertos internacionales, que fueron sometidos a un cuestionario, formulado paralelamente a la redacción del planteamiento estratégico, cuyas respuestas iban confirmando la validez de este y completando cada uno de los objetivos y estrategias del planteamiento. Así, al mismo tiempo que se iban enunciando las metas, objetivos y estrategias, se realizaban las preguntas a los expertos y, con las respuestas obtenidas, se iba completando y rediseñando el planteamiento. El cuestionario se estructuró en cinco bloques:
Oportunidad y misión
Objetivos generales
Objetivos específicos
Acciones
Valoración general del planteamiento
Las conclusiones obtenidas por Carrillo-Hidalgo y Pulido-Fernández (2019) permitieron conocer cuáles son las mayores carencias en la actuación de los OFI para que la financiación al turismo sea lo más inclusiva posible, y reflejarlas en el planteamiento estratégico. A la par, se llevó a cabo una revisión de la literatura científica que sirvió de inspiración para la elaboración del planteamiento estratégico y del cuestionario que se planteó al grupo de expertos.
Respecto al panel de expertos, se procuró que el número de encuestados fuera suficiente, que estos tuvieran experiencia, bien sea profesional o investigadora, sobradamente elevada en el asunto que se trataba y que, además, hubiesen participado en estudios previos realizados en la materia en cuestión4. De este modo, se realizó un cuestionario estructurado por correo electrónico a expertos internacionales en financiación internacional del turismo e inclusión financiera. La muestra con la que se trabajó fue de 22 encuestados, obteniendo un grado de respuesta del 45,5%, considerado más que significativo, ya que el número de respuestas y la calidad de estas fueron suficientes, con un elevado nivel de consenso, dando lugar a unos resultados fiables y significativos.
El cuestionario estaba formado por 29 preguntas planteadas para obtener la información necesaria para validar y concluir el planteamiento estratégico desarrollado. Las preguntas empleadas en el cuestionario fueron de diversa índole: según el formato de la respuesta, se pueden encontrar cuestiones abiertas, cerradas y mixtas; según la información facilitada, existen preguntas dicotómicas y multicotómicas (Fernández, 2004). Las escalas utilizadas para medir las variables de estudio han sido también de distintos tipos. Se han utilizado escalas no métricas de carácter nominal, para reconocer las categorías u opciones en las que encaja la valoración del encuestado, en el caso del estudio de variables cualitativas que cuyo significado no es cuantitativo. Asimismo, se ha empleado una escala de medición de tipo Likert que permitió al panel de expertos evaluar los distintos enunciados planteados.
Planteamiento estratégico para la financiación inclusiva del turismo por los organismos financieros internacionales
Antes de presentar la estrategia diseñada, cabe recordar que se trata de organismos diferentes. Por ello, los planteamientos que a continuación se presentan son sugerencias orientativas y flexibles, que deben adaptarse a las características y políticas de cada organismo.
La figura 1 refleja la vía a través de la cual los OFI logran los resultados marcados a través del turismo, tanto a nivel general como de inclusión financiera. Allí se observa cómo se parte de un fin y objetivos, y el eje principal es el planteamiento estratégico en el que debe enmarcarse el trabajo de los OFI en la financiación al turismo (Sinha, 2006, p. 4).
Misión y objetivos
El trabajo de los OFI debe ser proactivo en la lucha contra la exclusión financiera a través de la financiación de la actividad turística, orientada a:
instrumentar medidas que destaquen elementos, o rectifiquen carencias, que afecten la capacidad de inclusión financiera de los OFI, mediante la financiación al turismo;
influir más intensamente en los aspectos que permiten mejorar el acceso a la financiación del turismo, y
garantizar que su actividad de financiación de proyectos de desarrollo del turismo sea financieramente inclusiva.
Partiendo de este planteamiento inicial, surgen los fines, objetivos y estrategia que posibilitan que los OFI orienten hacia la inclusión financiera su política de financiación al turismo.
En este marco, y con la conformidad del 70% de los expertos, puede establecerse que el fin de este planteamiento estratégico es permitir que los OFI logren, mediante una financiación inclusiva al turismo, los siguientes objetivos:
Desarrollo turístico inclusivo.
Optimizar el nivel de vida de la población, en general, y de los clientes excluidos, en particular.
Mejorar las oportunidades del turismo para las comunidades o regiones financiadas, implicando dentro de sus economías al turismo, lo que favorecerá crecimiento económico y la reducción de la pobreza (Croes, 2014).
Los objetivos son los que marcan el camino que deben seguir los OFI en sus políticas de financiación al turismo. Estos condicionan todo el proceso de financiación hacia una perspectiva más inclusiva. El planteamiento estratégico cuenta con dos niveles de objetivos, en los que debe enmarcarse la financiación al turismo por los OFI.
Objetivo general
El objetivo general, con el que ha manifestado estar muy de acuerdo o totalmente de acuerdo el 90% de los expertos del panel, es el de facilitar una herramienta a los OFI que les permita favorecer el acceso a la financiación a los más excluidos del sistema financiero, bien sea por motivos socioeconómicos, ineficiencias o insuficiencias del propio sistema, deficiencias institucionales o legales, a través de la financiación a proyectos con influencia en el turismo.
Objetivos específicos
Para el logro de este objetivo general, se establecen unas declaraciones más explícitas entendidas como objetivos específicos, que están divididos en cuatro grandes grupos (tabla 1).
Tabla 1 Objetivos específicos.
Fuente: elaboración propia.
En promedio, el 88% de los expertos encuestados considera necesario incluir estas cuatro tipologías de objetivos, mientras que el desarrollo de cada una de estas tipologías ha obtenido un 83% de consenso. Los considerados como más necesarios son los objetivos de gestión, con nivel de acuerdo del 100%.
Estrategias
El planteamiento estratégico para una financiación inclusiva al turismo establece una serie de maniobras concretadas en acciones precisas que guían la toma de decisiones de los OFI en materia de financiación al turismo. Es fundamental mencionar la combinación de elementos con efectos potencialmente positivos al desarrollo de una región: turismo e inclusión financiera. Por ello, todas las acciones y estrategias que aquí se recogen hacen referencia a la financiación al turismo. Al igual que ocurría con los objetivos, las estrategias se ordenan como de gestión, de cartera, de producto y de proceso, dividiéndose esta última en estrategia de proceso de adjudicación y estrategia de proceso de ejecución.
Estrategia de gestión
Como se ha señalado, la financiación al turismo llevada a cabo por los OFI se ha caracterizado por no ser inclusiva financieramente (Carrillo-Hidalgo & Pulido-Fernández, 2018). Por ello, es necesario reorientar sus políticas de actuación hacia la inclusión financiera. Esto requiere un equipo de expertos especializado tanto en política turística como en inclusión financiera. Es fundamental disponer de información adecuada en cantidad y calidad, que permita tomar mejores decisiones a la hora de seleccionar los proyectos por financiar, al establecer las líneas de acción y sus objetivos, etc.
Los expertos consultados, en promedio, han otorgado una valoración de 4,23 sobre 5 a la estrategia de gestión propuesta, considerando las acciones planteadas como adecuadas y necesarias, las cuales quedan resumidas en la tabla 2.
Tabla 2 Acciones planteadas para la estrategia de gestión.
| Acción | Descripción | x¯ | σ |
|---|---|---|---|
| 1 | Reorientar la estrategia de los OFI en la financiación del turismo hacia la inclusión financiera. | 4,90 | 0,30 |
| 2 | Estimular la investigación del turismo como instrumento de desarrollo, y de cómo favorecer la inclusión financiera a través de este. | 3,60 | 0,80 |
| 3 | Exigir que los países financiados cuenten con una cuenta satélite de turismo en sus cuentas nacionales. | 4,20 | 0,60 |
| 4 | Orientar, directa o indirectamente, los proyectos de turismo financiados hacia la lucha contra la exclusión financiera. | 4,50 | 0,45 |
| 5 | Estudiar la demanda de financiación, identificando proyectos con mayor necesidad de financiación. | 4,20 | 0,97 |
| 6 | Los proyectos de desarrollo turístico más inclusivos deben ser prioritarios. | 4,60 | 0,88 |
| 7 | Fijar sistemas para medir el nivel de inclusión financiera de los proyectos. | 4,30 | 0,94 |
| 8 | Plantear un porcentaje objetivo de financiación del turismo destinado a favorecer la inclusión financiera. | 4,20 | 0,60 |
| 9 | Establecer agendas de debate con los países adjudicatarios, de manera que la actuación de los OFI corresponda con la política de estos países, y viceversa. | 3,90 | 0,70 |
| 10 | Establecer mecanismos para despejar los intereses particulares de la propia organización o países en los que se invierte. | 4,20 | 0,97 |
| 11 | Coordinación y conexión de las políticas que afectan y se relacionan con el turismo. | 3,90 | 0,70 |
| 12 | Incluir expertos en inclusión financiera en el departamento de financiación al turismo. | 4,30 | 0,64 |
Fuente: elaboración propia.
Estrategia de cartera
El objetivo es que la cartera de adjudicatarios y beneficiarios de la financiación a proyectos de desarrollo turístico sea lo más inclusiva e incluyente posible. Por esa razón, los OFI deben analizar y evaluar de los adjudicatarios potenciales, optando por los que permitan lograr los objetivos establecidos. Además, es necesario comprender la situación económico-financiera de la región o área geográfica en la que se ejecutan los proyectos.
Los expertos consultados, en promedio, han otorgado una valoración de 4,28 sobre 5 a la estrategia de cartera propuesta, considerando las acciones planteadas como más que adecuadas y más que necesarias, las cuales quedan resumidas en la tabla 3.
Tabla 3 Acciones planteadas para la estrategia de cartera.
| Acción | Descripción | X | a |
|---|---|---|---|
| 1 | Fijar sistemas para medir el nivel de inclusión financiera de los posibles adjudicatarios de proyectos de desarrollo turístico. | 4,10 | 0,94 |
| 2 | Establecer sistemas de identificación de adjudicatarios y beneficiarios que sufren mayor exclusión financiera, y cuya inclusión implique un mayor desarrollo de la región. | 4,40 | 0,66 |
| 3 | Plantear un porcentaje objetivo de financiación al turismo a sectores de población más excluidos del sistema financiero formal. | 4,00 | 1,00 |
| 4 | La financiación de sectores financieramente excluidos (pymes y mujeres emprendedoras) debe ser prioritaria, ante el elevado impacto que implica su inclusión financiera sobre el desarrollo y la reducción de la pobreza (De Olloqui et al., 2015; Ferraz & Ramos, 2018; Swamy, 2014; WB, 2014). | 4,17 | 0,79 |
| 5 | Financiar proyectos de desarrollo turístico que posibilitan su desarrollo profesional y emprendedor, con especial atención en las primeras etapas de la actividad empresarial. | 4,20 | 0,74 |
| 6 | La financiación al sector público debe estar centrada en proyectos de desarrollo turístico que posibiliten el cumplimiento de los principios enunciados por el G20 para una inclusión financiera innovadora (GPFI, 2010). | 4,50 | 0,5 |
| 7 | Analizar la influencia sobre terceros de los proyectos de desarrollo turístico financiados. | 3,90 | 0,66 |
| 8 | Financiar proyectos de desarrollo turístico que tengan un mayor impacto sobre los beneficiarios finales, distintos estos de los adjudicatarios directos. | 4,30 | 0,66 |
| 9 | Fijar sistemas de alerta de concentración de la financiación por área geográfica. | 4,50 | 0,5 |
| 10 | Marcar límites de financiación a grandes empresas que están más integradas en el sistema financiero formal. | 4,40 | 0,66 |
| 11 | Desarrollar actuaciones para evitar el sobreendeudamiento de los adjudicatarios. | 4,60 | 0,88 |
Fuente: elaboración propia.
Estrategia de producto
El turismo es una actividad que puede suponer ser un mecanismo de desarrollo (Díaz, 2017; Pulido-Fernández et al., 2008), por lo que es importante mantener una tendencia adecuada y creciente en la financiación de esta actividad, teniendo en consideración la capacidad de cada OFI. En cuanto al producto financiero, es fundamental insistir en la adecuación de su diseño (tipo, vencimiento, coste, carencia, tamaño, etc.), debe estar adaptado a las necesidades de cada adjudicatario.
Los expertos consultados, en promedio, han otorgado una valoración de 4,13 sobre 5 a la estrategia de producto propuesta, considerando las acciones planteadas como más que adecuadas y más que necesarias, las cuales quedan resumidas en la tabla 4.
Tabla 4 Acciones planteadas para la estrategia de producto.
| Acción | Descripción | X | a |
|---|---|---|---|
| 1 | Comprender el producto turístico y su cadena de valor. | 4,70 | 0,45 |
| 2 | Ajustar el tamaño de los préstamos a las necesidades reales de financiación. | 4,30 | 0,45 |
| 3 | Conocer el efecto de cada instrumento de financiación sobre regiones y adjudicatarios. | 4,20 | 0,60 |
| 4 | Aumentar la oferta de financiación al turismo. | 4,00 | 0,81 |
| 5 | Aumentar la calidad de la oferta de productos financieros, adaptándolos a los proyectos de desarrollo turístico que financian. | 4,40 | 0,60 |
| 6 | Favorecer el acceso a la financiación mediante las nuevas tecnologías. La tecnología puede aumentar la eficiencia de los organismos financieros, disminuyendo los costes, permitiendo el alcance a clientes de ingresos reducidos que demandan operaciones de menor tamaño (Demirgüç-Kun et al., 2018; Ferraz & Ramos, 2018; WB, 2014). | 4,20 | 0,87 |
| 7 | Proyectar las microfinanzas en el sector del turismo. | 4,30 | 0,45 |
| 8 | Ocuparse, con especial atención, de la demanda de financiación a largo plazo, ya que el sistema financiero formal de los países en desarrollo suele fracasar en la provisión de financiación a largo plazo (United Nations [UN], 2005). | 4,20 | 0,74 |
| 9 | Establecer periodos de carencia para el reembolso de la financiación. | 4,00 | 0,77 |
| 10 | Tipos de interés favorables y adaptados a las características de los adjudicatarios de los proyectos de desarrollo turístico | 4,40 | 0,66 |
| 11 | Emplear la financiación no reembolsable de un modo limitado y responsable en la financiación del turismo. | 3,60 | 0,80 |
| 12 | Hacer uso de las garantías en la financiación del turismo, al tratarse de un instrumento de crédito "económico" para los OFI y con impacto elevado en la inclusión financiera. De esta manera, se apuesta por proyectos que necesitan unos avales que no pueden ser aportados por los proyectos o sus promotores (Sancho, 2017). | 3,80 | 1,16 |
| 13 | Encauzar parte del crédito a través de otras entidades financieras, con una visión compartida con los OFI. | 3,60 | 0,91 |
| 14 | Utilizar préstamos de emergencia a proyectos relacionados con el turismo para hacer frente a situaciones de urgencia. | 4,10 | 0,94 |
Fuente: elaboración propia.
Estrategia de proceso
Es fundamental diferenciar entre proceso de adjudicación de la financiación y proceso de ejecución del proyecto financiado. Asimismo, es necesario destacar que este último no depende de los OFI, ya que su ejecución no depende de ello. Sin embargo, pueden establecer protocolos de obligado cumplimiento y una serie de normas para los adjudicatarios.
Los expertos consultados, en promedio, han otorgado una valoración de 4,29 sobre 5 a la estrategia de proceso de adjudicación desarrollada, considerando las acciones planteadas como más que adecuadas y más que necesa rias, las cuales quedan resumidas en la tabla 5.
Tabla 5 Acciones planteadas para la estrategia de proceso de adjudicación.
| Acción | Descripción | X | a |
|---|---|---|---|
| 1 | Hacer estudios de exclusión financiera antes de la adjudicación de la financiación y sobre su impacto en la región. | 4,00 | 0,94 |
| 2 | Implementar protocolos de actuación en la adjudicación, para seleccionar proyectos de desarrollo turístico inclusivos. | 4,50 | 0,5 |
| 3 | Generar una financiación fundamentada en la actuación: con contratos asociados a unos objetivos de ejecución establecidos previamente y realizando un seguimiento exhaustivo de su cumplimiento. | 3,80 | 1,07 |
| 4 | Apostar por la transparencia en los procesos de adjudicación de proyectos de desarrollo turístico. | 4,60 | 0,48 |
| 5 | Reducir y simplificar la burocracia en las solicitudes y los plazos de aprobación de financiación al turismo. | 4,70 | 0,45 |
| 6 | Fijar distintas modalidades de adjudicación y financiación, en función de las características particulares de cada proyecto. | 3,70 | 0,45 |
| 7 | Hacer más flexible el proceso para adjudicar la financiación al turismo, anulando rigideces que puedan alargar y entorpecer el proceso de adjudicación. | 4,70 | 0,64 |
| 8 | Apostar por la formación y sensibilización en materia de inclusión financiera de los recursos humanos responsables de la adjudicación de la financiación a proyectos de desarrollo turístico. | 4,30 | 0,45 |
Fuente: elaboración propia.
Los resultados arrojan en promedio una valoración de 4,34 sobre 5 a la estrategia de proceso de ejecución planteada, considerando las acciones especificadas como más que adecuadas y más que necesarias, las cuales quedan resumidas en la tabla 6.
Tabla 6 Acciones planteadas para la estrategia de proceso de ejecución.
| Acción | Descripción | X | a |
|---|---|---|---|
| 1 | Apostar por la transparencia la ejecución de los proyectos de desarrollo con influencia en el turismo. | 4,60 | 0,48 |
| 2 | Fijar canales de comunicación fluidos con las entidades encargadas de la ejecución. | 3,90 | 0,48 |
| 3 | Instaurar un manual de buenas prácticas que maximice la exclusividad de los proyectos financiados. | 4,50 | 0,66 |
| 4 | Instaurar protocolos de actuación inclusivos financieramente para la ejecución de proyectos de desarrollo turístico. | 4,50 | 0,50 |
| 5 | Reforzar la labor de los gestores de los proyectos, apostando por que mantengan una línea la aplicación de acuerdo con la política de inclusión financiera marcada por el organismo. | 4,20 | 0,71 |
| 6 | Cuidar la viabilidad económica del proyecto, con indicadores por fases que lleva a una financiación en etapas, adaptada y en función de los objetivos logrados. | 4,60 | 0,45 |
| 7 | Hacer un seguimiento constante de la ejecución de los proyectos de desarrollo turístico. | 4,50 | 0,45 |
| 8 | Aprender de la experiencia, manteniendo bases de datos actualizadas de la consecución de objetivos a través de la financiación al turismo. | 4,30 | 0,66 |
| 9 | Capacitar y sensibilizar a los recursos humanos encargados del seguimiento de los proyectos, así como a los gestores de proyectos en inclusión financiera | 4,30 | 0,45 |
| 10 | Prestar asistencia técnica a lo largo de la ejecución del proyecto y a posteriori, de modo que se pueda guiar la actuación de los adjudicatarios o ejecutores hacia el desarrollo organizativo e institucional, así como para resolución de problemas (Llaguno et al., 2018). | 4,00 | 0,48 |
| 11 | Formar en finanzas y gestión empresarial a las entidades de ejecución de los proyectos de desarrollo turístico, para garantizar una mayor rentabilidad y desarrollo del proyecto. | 4,30 | 0,45 |
Fuente: elaboración propia.
Además, es necesario incluir una línea de actuación común en cada categoría relacionada con el establecimiento de sistemas de control para cuantificar las desviaciones posibles de la consecución de los objetivos, estrategias y actuaciones establecidas. Asimismo, es fundamental contar con un grupo externo de expertos en materia de financiación inclusiva, que desarrolle una labor de control del trabajo realizado por los OFI.
Fijadas las diferentes estrategias y acciones tipo para una financiación inclusiva del turismo por parte de los OFI, por último es fundamental señalar que la eficacia de estos dependerá en última instancia de su capacidad para satisfacer las necesidades de los diferentes stakeholders turísticos y del sistema financiero. En efecto, estudios realizados a entidades bilaterales y multilaterales (Consultative Group to Assist the Poor [CCAP], 2006) confirmaron una serie de elementos fundamentales y necesarios para garantizar que la cooperación al desarrollo fuera eficaz en materia de inclusión financiera:
Franqueza y congruencia estratégica.
Recursos humanos capacitados y con nociones técnicos suficientes en inclusión financiera.
Responsabilidad ante la consecución de los resultados.
Aprovechamiento de los conocimientos, aprendiendo de la experiencia.
Herramientas apropiadas y flexibles.
Como se ha ido especificando, este planteamiento estratégico fue validado por un grupo de expertos de carácter internacional, cuya opinión sirvió de guía para la elaboración del planteamiento estratégico. La puesta a prueba del planteamiento estratégico ante el panel de expertos permitió validar la adecuación de la misión, objetivos, estrategias y actuaciones planteadas. De hecho, el planteamiento estratégico consiguió el aval del 100% de los encuestados, quienes lo consideraron como bastante adecuado (40%) o muy adecuado (60%). Puede afirmarse, por tanto, que el panel de expertos, al completo, considera adecuado el planteamiento estratégico, que debería ser una herramienta de los OFI para auspiciar el acceso a la financiación a los más excluidos del sistema financiero, mediante la financiación a proyectos de desarrollo turístico.
Conclusiones
Los OFI financian turismo con el objetivo de alcanzar sus objetivos de desarrollo y reducción de la pobreza; sin embargo, no siguen un planteamiento estratégico común, ni individual, que oriente la actividad financiadora hacia la inclusión financiera. Este artículo concluye que es posible establecer un planteamiento estratégico que funcione como una estrategia de guía para los OFI en la financiación al turismo, que incluya unos fines o criterios generales, unos objetivos y unas líneas estratégicas de actuación, que orienten la toma de decisiones en la financiación de proyectos de desarrollo turístico. Por lo tanto, queda validada la hipótesis de partida.
En el planteamiento estratégico propuesto destaca que es muy importante sensibilizar y hacer tomar conciencia del papel e importancia de la inclusión financiera y el turismo como herramientas de desarrollo económico. Esto debe permitir fijar criterios y objetivos claros, palpables y medibles, en materia de inclusión financiera y turismo. Por ello, los OFI deben incluir el turismo en la fase o a lo largo de todas las fases de la programación que desarrollan junto con países prestatarios.
Es fundamental fijar las bases de los destinatarios de la financiación, prestando especial atención a los sectores más excluidos y a los instrumentos financieros disponibles, de modo que se adecúen y adapten a cada adjudicatario para lograr una mayor inclusión financiera en el turismo (Ferraz & Ramos, 2018), evitando el sobreendeudamiento. El papel de los gestores de proyectos, tras la adjudicación de la financiación, debe ser reforzada, apostando por políticas de inclusión financiera marcadas por el propio organismo y llevando una relación constante y coordinada.
El éxito de los proyectos está garantizado con apoyo financiero y, además, no financiero, mediante asistencia técnica y formación en materia de turismo, gestión empresarial y financiera, ya que la falta de conocimientos y experiencia en la materia es uno de los principales obstáculos de los empresarios excluidos del sistema financiero (Ferraz & Ramos, 2018). Establecer métodos de control para evaluar el cumplimiento de los objetivos en todas las etapas de la financiación es fundamental, ya que permiten detectar y corregir desviaciones en el trabajo desempeñado. Por último, es necesario destacar que los procesos de adjudicación de la financiación y ejecución de los proyectos de desarrollo turístico deben ser transparentes, eficientes y adecuados, dejando al margen los intereses particulares de los organismos.
El planteamiento estratégico aquí descrito permite a los OFI poner en marcha actuaciones que les permitan aprovechar oportunidades y fortalezas, o corrijan carencias, que condicionan su comportamiento en la financiación al turismo, influir en aspectos que favorecen el acceso a la financiación y garantizar que su actividad financiadora a proyectos de desarrollo turístico sea financieramente inclusiva. Se trata de un planteamiento general, que debe adaptarse a las particularidades de cada organismo, país o región, con base en el papel del turismo en cada uno de ellos.
Al realizar este trabajo, se han presentado una serie de limitaciones marcadas principalmente por la escasez de bibliografía disponible. Además, hubiera sido interesante contar con una mayor tasa de respuesta al cuestionario. Cabe destacar también la dificultad de encontrar especialistas en el tema en cuestión para el panel de expertos.
Como futuras líneas de investigación, se ha identificado la posibilidad de trabajar, partiendo del planteamiento estratégico elaborado, junto con los organismos analizados, en uno específico y adaptado a sus circunstancias y a las de cada país. Además, sería interesante conocer la eficacia y eficiencia de aplicar este planteamiento en la financiación al turismo mediante el análisis de los verdaderos outcomes.
